Hai loại lãi suất phổ biến được các tổ chức tín dụng sử dụng hiện nay là cố định và thả nổi. Như tên cho thấy, lãi suất cố định không thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay. Tỷ lệ này đã quá quen thuộc với người đi vay. Thay vào đó, nhiều người vẫn không chắc chắn tỷ lệ thay đổi là gì hoặc nó có những ưu điểm gì so với tỷ giá cố định. Bài viết dưới đây sẽ cung cấp cho bạn những kiến thức cơ bản về lãi suất thay đổi mà ai cũng nên biết.
Lãi suất thả nổi là gì?
Không giống như lãi suất cố định, lãi suất thả nổi thường được điều chỉnh theo thời gian dựa trên lãi suất thị trường, chỉ số lạm phát hoặc chính sách ngân hàng. Điều này có nghĩa là lãi suất có thể tăng hoặc giảm theo thời gian.
Bạn đang xem: Lãi suất cho vay thả nổi là gì
Khi tổ chức cho vay và khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng, phạm vi và thời hạn điều chỉnh lãi suất được thỏa thuận theo quy định của pháp luật. Theo quy định hiện hành của các ngân hàng, thời gian điều chỉnh lãi suất thả nổi thường là 3 tháng hoặc 6 tháng.
Lãi suất thả nổi đa phần áp dụng cho những đối tượng vay vốn trung hoặc dài hạn và thấp hơn lãi suất cố định. Trong một số trường hợp, lãi suất cố định sẽ lớn hơn do có sự điều chỉnh của ngân hàng cho vay.
Ví dụ: Chị a vay ngân hàng 100 triệu trong thời hạn 24 tháng và lãi suất dao động. Thời gian điều chỉnh lãi suất là 6 tháng. Lãi suất vay 6 tháng của cô ấy như sau:
Từ tháng 1 đến tháng 6, lãi suất khoản vay là 2% / tháng.
Từ tháng 7 đến tháng 12, lãi suất điều chỉnh là 2,5% / tháng.
Từ tháng thứ 13 đến tháng thứ 18, lãi suất là 2,25% / tháng
19-24 tháng, lãi suất là 2% / tháng.
Tỷ giá thả nổi được tính như thế nào?
Công thức tính toán
Lãi suất thả nổi được tính theo công thức sau:
Lãi suất thả nổi = lãi suất cơ bản (tỷ lệ tham chiếu) + biên lãi suất
Vị trí:
Tỷ giá tham chiếu thường là tỷ giá trên lãi suất tiết kiệm thông thường 12, 13 hoặc 24 tháng, với lãi suất được tính vào cuối kỳ. Nếu thời hạn cho vay không quá 12 tháng thì lãi suất chuẩn được xác định là “lãi suất tiền gửi tiết kiệm cư trú trả lãi sau 12 tháng”. Nếu thời hạn cho vay vượt quá 12 tháng, lãi suất chuẩn được xác định là lãi suất tiền gửi tiết kiệm của người dân cư trú và lãi suất sẽ được trả sau 13 tháng hoặc 24 tháng.
Phạm vi lãi suất được quy định trong hợp đồng tín dụng. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, phạm vi thay đổi dựa trên chuyển động của thị trường. Thông thường, tỷ suất lợi nhuận cho vay được tính bằng chênh lệch giữa tỷ giá đầu ra (lãi suất cho vay) và lãi suất đầu vào (lãi suất tiền gửi ngân hàng).
Hiện tại, các ngân hàng thương mại xác định tỷ suất lợi nhuận dựa trên điểm tín dụng của khách hàng. Nếu xếp hạng tín dụng thấp, lãi suất cho vay và tỷ lệ ký quỹ sẽ cao.
Ví dụ về cách tính lãi suất thả nổi
Giả sử Anh B vay ngân hàng 30.000.000 VNĐ với kỳ hạn 1 năm, lãi suất thả nổi, kỳ hạn điều chỉnh là 3 tháng 1 lần và biên độ lãi suất là 0,4%/tháng.
Từ tháng 1 đến tháng 3, lãi suất khoản vay là 0,8%. Số tiền lãi phải trả là: 30.000.000 x 0,8% = 240.000 vnd
Từ tháng 4 đến tháng 6, tỷ giá tham chiếu là 0,7% / tháng, do đó, lãi suất thả nổi là 0,7 + 0,4 = 1,1% / tháng. Số tiền lãi hàng tháng trong thời gian này là 30.000.000 x 1,1% = 330.000 vnd
Từ tháng 7 đến tháng 9, lãi suất chuẩn là 0,5% / tháng, do đó lãi suất thả nổi là 0,5 + 0,4 = 0,9% / tháng. Số tiền lãi hàng tháng trong thời gian này là 30.000.000 x 0,9% = 270.000 vnd
Từ tháng 10 đến tháng 12, lãi suất cơ bản là 1% / tháng, do đó, lãi suất thả nổi là 1 + 0,4 = 1,4% / tháng. Số tiền lãi hàng tháng trong thời gian này là 30.000.000 x 1,4% = 420.000 vnd.
Ưu điểm và nhược điểm của lãi suất thả nổi là gì?
Ưu điểm
Các khoản thế chấp có tỷ lệ thay đổi được gọi là các khoản thế chấp theo tỷ lệ vũ khí có thể điều chỉnh được. Lãi suất giới thiệu (lãi suất tính cho khách hàng trong giai đoạn đầu của khoản vay) đối với các khoản vay này thường thấp hơn so với lãi suất thế chấp cố định. Do đó, những người có kế hoạch bán hoặc tái cấp vốn cho căn nhà của mình trước khi lãi suất cho vay được điều chỉnh có thể chọn vay thế chấp có lãi suất thay đổi.
Ngoài ra, nếu lãi suất thị trường biến động theo chiều giảm thì ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất cho vay thấp hơn. Vì thế, số tiền lãi mà bạn phải trả theo lãi suất thả nổi sẽ ít đi.
Nhược điểm
Khi lãi suất thị trường tăng, các ngân hàng tăng lãi suất cho vay. Điều này có nghĩa là người vay phải trả lãi cao hơn. Ngoài ra, khi vay với lãi suất thay đổi, người đi vay khó tính toán chính xác chi phí của khoản vay trong thời gian vay vì lãi suất thay đổi từ kỳ trả lãi thứ hai và thay đổi theo từng thị trường.
Tôi có nên vay ngân hàng với lãi suất thay đổi không?
Các hình thức vay lãi suất cố định và lãi suất thả nổi đều có những ưu và nhược điểm riêng. Với mức lãi suất cố định, người vay có thể tính toán chính xác số tiền lãi phải trả thường xuyên và hoàn toàn kiểm soát được tài chính. Nhưng bù lại, tỷ giá cố định cao hơn tỷ giá thả nổi trong hầu hết các trường hợp. Do đó, chi phí của khoản vay cũng cao hơn.
Đối với các khoản vay có lãi suất thay đổi, để bù đắp cho việc không biết lãi suất sẽ thay đổi như thế nào trong từng thời kỳ, người đi vay sẽ được hưởng lãi suất thấp hơn, đặc biệt là trong giai đoạn đầu. Tuy nhiên, nếu bạn là người có kinh nghiệm và hiểu rõ xu hướng biến động lãi suất để hồ sơ vay đáo hạn trước khi điều chỉnh lãi suất thì có thể lựa chọn hình thức vay này.
Kết luận
Với những thông tin trên, dnse hy vọng bạn đã có câu trả lời cho câu hỏi “Tỷ giá thả nổi là gì”. Ngoài ra, dnse mong rằng bạn có thể quyết định phương án vay phù hợp theo tình hình tài chính và kế hoạch của mình. Khi vay với lãi suất thả nổi, cần lưu ý đến mức tăng của lãi suất và chuẩn bị các biện pháp trả lãi đầy đủ, kịp thời.
